“候鸟”老人保障勿忽视

　　春节临近，“回家过年”是亿万“漂”在他乡之人的共同心愿，也是很多家庭一年中唯一一次的团圆。一些已经在工作地定居的人则选择把父母接到身边团圆。

　　对这些漂在城市打拼的人而言，父母的健康保障最让人牵挂。不管是身在老家，还是跟随子女长期生活，老年人的意外风险和医疗保障风险该如何规避？中德安联人寿资深保险专家杜春华建议，如果老人要随子女在其他城市长期生活，最好尽快办理医保的“异地就医”，同时通过商业保险作为补充也非常必要。等到要看病了或意外发生了再想起保险保障，往往为时已晚。

　　长期探亲最好先办医保“异地就医”

　　王小姐到广州工作已经五年了，几年内完成了买房、结婚几件人生大事，去年又刚生了宝宝，已经退休的母亲年初从山东老家到广州来帮忙照顾宝宝。前段时间，王小姐的妈妈不慎摔伤，腰椎骨折，仅住院治疗费用就花费4万余元，接下来要做康复治疗，起居也需要专人照料。对于家中添丁又有房贷的王小姐而言，虽然母亲的住院费用大半可以医保报销，但要回老家医保中心申请，短时间内家中的经济压力陡然增强。

　　像王小姐的母亲这样，到子女工作的城市探亲做中长期居留的情况非常普遍，另外还有不少人在城市站稳脚跟后，把父母从老家接来安享晚年。中德安联人寿专家杜春华建议：对于计划把父母长期接来居住的情况，先把异地就医手续办妥为宜。

　　目前各地对异地就医的规定不尽相同，一般计划在异地需居住6个月至一年以上就可申请办理。办理完成后在约定的社保定点医院急诊和住院费用都可以同样享受医保的福利。与此同时，一些地区还支持医保卡中的现金提现，以便投保人在异地看病可以灵活使用。如果没有及时办理异地就医，不少城市规定，除了急诊之外，在办理异地就医手续之前所发生的其他医疗费用将是无法通过医保报销。

　　另外，在办理医保“异地就医”时需要注意的是：“异地就医”手续办好后，在医保所在地的医保就医福利就中止了。因此，探亲的老人如果要返回老家长期居住，需要再次向当地医保部门申请停止“异地就医”，以便在老家继续享受医保医疗。

　　留守老人意外风险别忽视

　　老年人由于骨质疏松及行动相对迟缓，发生意外受伤的可能性相对较大。“意外险和意外医疗险保费非常低廉，用很少的保费就可以为老年父母购买到高额的保障。对于前面案例中，王小姐这样正在财富积累期的小家庭而言，在家庭储蓄和每月现金流都非常有限的情况下，为父母购买一份意外保障，可以缓解类似的经济困境。另外，对于很多父母在老家不能随时尽孝道的子女而言，这也是一份孝心，让老人不会因遭受意外之后又增加一重经济顾虑，能够安心养病。”

　　杜春华介绍，作为最常见的险种，意外险在各家保险公司都有销售，而且价格相差不大。以中德安联人寿的“畅行万里”意外险卡单为例，每年仅需368元，可为69岁（含69岁）以下老人提供每年20万元的意外险保障，每次1万元、全年累计最高3万元的意外医疗保障，还有20万私家车意外保障和累计100万的航空意外保障等出行保障。

　　京沪穗

　　“漂泊成流”

　　链接

　　根据2011年公布的第六次全国人口普查数据，北京市的外来人口比例上升至三分之一，“十年前，北京每5个人中有1个外地人，现在每3个人中就有1个来自外地”；广州市外来人口较第五次人口普查时增长43.81%，占常住人口的37.48%；而在上海，外来人口数量已经逼近户籍人口，从第五次普查时的1：3上升到2：3。

　　大病基金早建立

　　对于老年人的大病保障，现在社保的普及率越来越高，很多农村老人也在当地投保了新型农村合作医疗保险，这种保险以大病统筹兼顾小病理赔为主，门诊、跌打损伤等一般不在其保障范围内。各地具体政策不同，保费为每年几十元至几百元不等，报销额度的封顶线（一般为几万元）和报销的比例也不尽相同。不过虽然有了一定的基础保障，动辄数十万的重大疾病医疗费用对多数家庭而言都是天文数字。

　　通过商业保险来为老年人补充重大疾病保障也有一些现实的问题，老人身体的健康情况往往难以达到投保要求或保费太贵让人望而却步。杜春华建议，在这种情况下，在为老人准备大病保险金的时候，不妨多一个考虑：如果子女经济实力雄厚，想把风险更多地交给保险公司，就为老人买重大疾病保险及普通住院费用、住院补贴保险；如果子女经济实力一般，可以考虑为老年人专门准备一个不予挪用的大病及住院费用的存折，根据自己的实际情况、坚持不懈地每个月存入一定数量的钱（可用定存方式处理），以累积大病及住院费用保障金。这也是“漂”在他乡的子女，能够为老人救急、尽孝道的一种方式。