老人理财：安全便利更要身心愉悦

　　老年人是否有理财的要求呢？记者在杭城多家银行里对20位老人进行了随机调查，有20%的人表示无所谓，可以理也可以不用理，而有超过半数的老人则表示，想理财但不知道如何理财，还有老人表示曾经被忽悠买了一些理财产品，现在基本上都是以储蓄为主。

　　针对此类现象，记者采访了建行省分行理财师莫毅明。他认为老人多处于退休期，正处于生命周期的空巢期，通常子女成家立业，没有过多的经济生活负担，但是收入和资产逐渐减少，医疗支出、健康支出、养老支出需求逐渐提高，所以，必须做好资产规划。理财更是非常有必要。

　　目前我国CPI连续走高，物价不断上涨、节假日消费增加，都会对老年人的消费产生了较大的影响。而多数城市老年市民的生活依靠是退休金，有的会从儿女那里得到一些帮助，当退休金跑不赢CPI时，生活就会受到影响，比如今年的菜价、肉价等上涨迅速，一些退休金比较低的老人生活质量就会有所下降。

　　了解后选择合适产品

　　理财中有一条永远不变的规律，就是收益永远与风险成正比，收益越高，风险必定越大。老年人在选择理财方向时往往会货比三家，哪家给出的预期收益率越高就会选择哪家。在这里要提醒那些老年朋友们在购买理财产品时不仅只看重该产品的预期收益率，更应该看到为达到这个收益率所带来的风险，这也是很多老年人被忽悠买一些高风险的产品，结果往往是后悔莫及的原因。

　　老年人的退休金多会大幅低于退休前的收入，退休收入的增长率往往也低于通胀率，其结果是老年人的储蓄不断降低，甚至会负增长。“收入下降的特点决定了他们不能像年轻人一样，采取激进的投资策略——年轻人投资亏了，还有时间有机会赚回来。对老年人来说，承受风险的能力较差，理财应该是‘稳’字当头，以保证本金安全为前提，以获得高于银行利率为目的，更多地选择一些低风险产品。”莫毅明称。在老年人退休后的支出中，医疗费用的支出会占到相当大的比重。老年人容易生病，常常会有急用钱的时候。“不太建议老年人进行期限较长的投资。提前支定期存款，利息将全部按活期计算，利息损失较大。建议老年人在退休时尽快为自己购买一份健康保险和意外伤害险，令自己能在生病受伤时能得到及时的关爱。”

　　莫毅明认为，根据的老年人收入及支出特点，老年人要轻松理财，重要的是要掌握安全性和便利性两个基本原则，不要一味追逐高收益。所谓安全性是指首先是不亏本；所谓便利性是指老年人用钱，尤其是看病用钱难以预知，需支取方便，以备不时之需。理财产品的投向、期限、流动性、担保、结构等都可能会对产品收益产生较大的影响。要选择自己看得懂的，适合自己的产品。

　　实现物质精神双丰收

　　一般而言，退休老人不宜过多地进行太刺激、太变化的多元投资活动，少许的风险投资以多参加一些社会经济活动，并有益于增进身心健康为主要目的。通俗地讲，老年人理财有两个目的：一、在平时的生活中多一件事情，缓解生活的无趣和身心的疲惫，二、能给自己一份保障的同时也能得到学习的乐趣。但对于第一点来说，老年人理财不宜资金过大，适可而止就好。从防范风险的角度讲，高风险投资比例不要超过20%。

　　具体而言，莫毅明认为，老人首先要准备足够的应急资金储备，留足6个月左右的应急准备金，以应付日常不备之需。其次要做好抗通胀的资产配置，建议退休老人家庭资产配置中以购买债券型基金为主，并结合定期存款，做到长短相宜，攻守兼备。第三，要了解基本的理财常识：即便只是存银行的资金，也要判断自己的资金需求周期，不同存款品种的周期和报酬率，以及是否还有其他可替代定期存款的产品等。最后，要对未来可能发生的重大支出有所准备，如子女购房、医疗保障、交通旅游等。

　　“只要坚持以上几条大原则，老人理财就不会有太大的问题。”莫毅明表示，目前中国人的养老观念还不算太强，在西方国家，就有类似强制性的养老计划，一是强制性商业保险，二是高风险高收益的长期投资产品，居民用这些收益来储备养老金，到老年时可以形成巨大的财富。因此更要做好理财，确保自己享受一个物质与精神双丰收的晚年生活。