九成人不满意“中国式”养老

　在中国，养老是件大事。谁都想老了以后能“颐养天年”，而不是“老无所依”。然而，最近有项“你对中国养老现状满意吗？”调查显示，参与调查的14883人中，高达九成多人对目前的“中国式”养老现状并不满意，有着各种各样的忧虑。
　　最担心三大问题
　　老了以后，“没有足够的金钱看病”、“养老保障制度不完善”、“生病或不能自理时，没人照顾”，是国人最担心的三大问题。家住武汉的王继业老人从一家药企退休后，每个月退休金是1500元左右。这些钱用于简单生活，本来绰绰有余，可没想到去年他突发心肌梗死，做了支架手术，光手术费就花了三四万，虽然医保能报70%，但又规定这个不能报，那个不能报，最后算下来，能报销的钱连一半都不到。出院后，他每月光药钱就1000多元，武汉医保规定，门诊开药不报销，得自己负担，这样一来，每月退休金只剩下几百块钱，完全不够生活花销。
　　为什么我们的医保制度不断完善，但人们还是担心老了没钱看病呢？李珍认为，可能存在以下几种情况：一是有些人没有养老或医疗保险；二是有保险却对其内容不了解；三是目前医保还做不到完全保障，比如进口药和有些医疗器材不报销。而且各地政策有别，做得好的地方能报销慢性病用药，有的地方就得让老人自己负担，造成较大生活压力。
　　其实，最关键的问题在于，目前的养老保障制度没给大家一个稳定的预期。过去人退休后，知道自己每个月固定能拿多少退休金，心里有底。但现在的养老保险计算特别复杂，分社会统筹和个人账户两部分，自己退休后能拿多少钱，大家心里没底。相对于在职的人来说，退休人员这十几年来的收入却一直呈下降趋势，对于已退休和没退休的人来说，看到这种情况，都会有一定的担心。
　　在家，还是去养老院？
　　老了之后，难免有一天生病或不能自理，上哪儿找有人照顾又让自己满意的养老地点，成为不少人担心的问题。在“你打算去哪里养老”这一选项中，七成多人选择“在家养老”，不到两成人选择“去养老院养老”，一成多人选择“在社区养老机构养老”。
　　现在找个好点的养老院太难了！公立养老院一床难求，天津一个养老院，一个床位刚空出来，外面就有1000多个人在排队住进去。如果不是无可奈何，老人们也不喜欢住在里面。夏学銮指出，目前国际上对养老有两种理论：一是脱离理论，就是把老人放在养老院，剥夺他们对社会事务的参与权，这是一种消极的养老方法，老人会衰老得更快。第二是参与理论，让老人待在家里或社区，积极参与社会和家庭生活，对他们的健康更有利。
　　只有一成多人选择社区养老，说明它还不够普及，大家不知道什么是社区养老。夏学銮说，这和中国以家庭为依托的社区养老一直没发展壮大起来有关。如果我们有完善的社区服务中心和医疗设施，为在家的老人提供各种各样的服务，很多问题都会迎刃而解。他在英国和澳大利亚考察时，看到社区里中午晚上有志愿者和服务人员用小车推着，挨家挨户给老人送饭；每个老人家里都有呼叫按钮，按下钮就会有人上门服务。这样不仅可以少盖很多养老院，节约财政支出，也能让老人们享受家庭温暖。此外，在外地买房或租房的异地养老、住进老年公寓等新兴养老方式，大家也可根据自身经济状况和喜好选择。夏学銮认为，养老模式因人而异，老人觉得哪儿舒服，就在哪儿养老。
　　30岁就得做准备了
　　对于现在的年轻人来说，老了以后什么样，谁也说不清。所以选择三四十岁就开始为养老做准备的人，占到五成左右。做得最多的准备，如果用6个字概括，就是“少生病，多存钱”：四成人打算“从年轻时注重养老保健”，三成多人“除养老金外，还买了商业养老保险”，近三成人开始“定期为养老存钱”。
　　李珍认为，有三成多人选择购买商业养老保险，让她觉得非常欣慰。因为这不仅是理性的选择，而且标志大家对保险业有了一定的认同。在西方，提倡为养老进行定期投资，而不是光在银行里存钱。定期投资有个经典的计算公式：年龄和风险成反比。年纪越轻，越可以尝试一些高风险的投资。比如30多岁开始，就可以按三七开分配投资：三成买债券等风险较低的投资项目，七成买股票等高风险投资项目。到了40多岁，可以四六开，50多岁，五五开……以此类推，年龄越高，越要选择安全的投资。养老准备做得越早越好：身体越早爱惜越健康；投资越早回报越高。
　　1000万够不够养老
　　今年4月，北京师范大学一名教授“语出惊人”，指出在北京等一线大城市，即使有1000万，也不够养老。这话一出，“到底多少钱才够养老”成为网络和现实中热烈讨论的问题。参与本报调查的读者，有三成半人选择了养老“至少需要10—50万元”；有近三成人选择“有养老保险就够了”；选择“需要500万元以上”的人，只占1.38%。
　　“其实，这里面有个概念混淆的问题。”李珍认为，首先并不是每个人都需要这么多钱来养老，养老三大项支出是医疗、慢性病照顾和基本生活。而医疗支出又和人生不生病、生什么病有很大关系，三者之间花费相差很大。第二，就算需要1000万以上才能养老，也不是指每个人要准备这么多钱。养老花费中，有些是可以从各个制度得到解决的。比如生病了有医疗保险，生活上有养老保险金。
　　决定我们的养老保险金够不够养老的，李珍说，是它究竟占社会平均工资的多少。2009年上海的平均月工资是3566元，北京市是3726元。目前有些地方养老保险占平均工资的50%不到，如果将来能保证达到50%，再有完善的医疗保险，这些钱保障老年生活大体没问题。
　　幸福晚年需五大条件
　　要想过一个幸福、无忧的晚年，到底需要哪些条件？九成以上的人把“拥有健康身体”当作首要保证，与“有充足的金钱储备”、“有适合自己的地方养老”、“有家人陪伴”、“生病了有人照顾”等，构成了养老必备的五大条件。
　　“这反映了中国人较为务实的养老观。”夏学銮认为，首先，健康的身体除了能提高生活质量，还能减少看病花费；然后，手里有钱、有养老的地方、有亲情和自得其乐的小娱乐，老年生活才基本完美。在选项中，“被年轻人所尊重”和“偶尔参加社会活动”所占的比例并不高。但在国外，被重视、被认同却是老人更为看重的。李珍觉得，与国外老人相比，中国老人并不缺少精神交流。在国外，孤独的老人很多，他们聚在一起活动，而中国老人可以一起打太极、唱歌、扭秧歌，不亦乐乎。相反，国外老人大多有经济保障，而中国人则对年老后缺少经济保障等现实问题有着一定的担心。